09.01.2013

О «страхе» казахстанцев перед страхованием, необходимости введения обязательного страхования и перспективах на 2013 год «Къ» рассказал первый заместитель председателя правления страховой компании «Коммеск-Омир» Владимир Акентьев.

– Как Вы расцениваете перспективы «лайф-дочек» страховых компаний?

– Считаю, что у компаний, занимающихся страхованием жизни, на ближайшее будущее особой перспективы для развития нет. Пока эти компании функционируют за счет двух вещей: во-первых, переманивания клиентов из пенсионных фондов в аннуитеты, во-вторых, за счет обязательного страхования от несчастного случая работника, которое было передано им с начала этого года от компаний общего страхования. Плюс они получают премии по старым договорам от компаний общего страхования, являющихся для последних выплатами. А страхование жизни в его классическом понимании, к сожалению, пока у нас развито достаточно слабо.

– Насколько казахстанцы готовы к добровольному страхованию?

– Привычка страховаться начинается с обязательных видов, а потом постепенно переходит к добровольным, а мы в силу нашего менталитета привыкли к тому, что государство нам должно помогать в любых неприятностях. Однако за последние 20 лет ситуация кардинально поменялась, сейчас практически у любого человека в собственности есть то или иное имущество, и позаботиться о его защите, прежде всего, каждый из нас должен сам. Вот и ответ, почему страхование у нас слабо развивается – человек не привык отвечать за ту собственность, которую он имеет.

Во-вторых, страхование это в основном – прерогатива среднего класса. В свою очередь на спрос накладывает отпечаток уровень жизни и доходов населения, когда человеку жалко денег на страхование, а в случае беды он надеется на помощь государства.

Страхование – это вторая производная от экономики. Поэтому развитие страхования – вопрос чрезвычайно длительный. Думаю, чтобы достичь уровня страхования хотя бы Восточной Европы (Чехии, Венгрии и так далее), нам необходимо еще лет 15. Не меньше.

– Согласны ли Вы с выражением, что сейчас в Казахстане медицинское страхование – это медицинское обслуживание?

– Согласен. В основном медицинским страхованием пользуются компании с иностранным участием, оно составляет часть социального пакета. Конечно, в большей степени это плата за медицинское обслуживание, но с приличным риском для страховой компании. Практически все страховые компании не страхуют физические лица. Почему? Потому что страхование должно обладать двумя признаками – случайностью и вероятностью. А физическое лицо может купить страховку, к примеру, за 30 тыс. тенге, а потом полечиться на млн Здесь отсутствует элемент случайности. При корпоративном медицинском страховании мы понимаем, что кто-то будет болеть, а кто-то – нет. Проще говоря, здоровые платят за больных. Здесь уместно отличное определение Ллойда: «Страхование – это вклад многих в несчастье некоторых».

В целом, что касается вопросов медицинского страхования, то я сторонник его введения в обязательной форме, однако пока оно не планируется, что и было озвучено правительством. Прежде всего, обязательное медицинское страхование призвано обеспечить всем гражданам равный доступ к получению качественной медицинской помощи в объеме и на условиях, соответствующих программам ОМС. В идеале каждый человек будет иметь возможность выбора лечебного учреждения, благодаря чему могут быть созданы стимулы для развития конкуренции между поставщиками медицинских услуг, мотивации среди медицинского персонала. Кроме того, в систему здравоохранения будут привлечены дополнительные средства при снижении государственных затрат на его финансирование, повысится ответственность населения за свое здоровье, а работодателей – за здоровье своих работников.

Каждый человек должен получить не просто минимум медобслуживания, а необходимый минимум. Он должен иметь возможность получить дорогостоящую операцию, если таковая ему необходима, консультацию у высококлассных специалистов и так далее. Медицинская страховка даст такую возможность. Мы готовы страховать хоть завтра. Но готова ли медицина завтра принимать наши страховки?

Главный смысл преобразований заключается в предоставлении медицинских услуг при соблюдении принципа общественной солидарности и удовлетворении потребностей всех граждан в медицинской помощи. Одновременно с развитием медицинского страхования необходимо развивать и здравоохранение, уделять должное внимание подготовке высококвалифицированных врачей.

– Вы отмечали тенденцию перетока средств вкладчиков НПФ в страховые аннуитеты. Какова динамика была в этом году, и что ожидать от следующего года?

– Этот вопрос рассматривался на уровне Нацбанка и КФН, поскольку был отток огромных средств в силу того, что аннуитетные компании предлагали обналичивание большей части средств, а оставшиеся шли в отсроченный аннуитет. Думаю, что в следующем году данная тенденция уменьшится, потому что на это обратил внимание регулятор. К примеру, человек копил определенную сумму – сегодня он получает разовую выплату, а потом через лет 15 по отсроченному аннуитету будет получать деньги из того, что осталось. То есть через 15 лет он не будет обеспечен должным образом. Ведь он забрал большую часть, а накопить заново уже не из чего.

– Насколько выгодно работодателю покупать страховку работника от несчастного случая (НС)?

– Страхование работника от НС на производстве – это обязательный вид страхования, причем страховать своих работников должны без исключения все работодатели, начиная от небольшой пекарни и заканчивая крупнейшими компаниями. Но по статистике 40% работодателей своих работников никогда не страховали – это в основном предприятия МСБ.

Кроме того, данный закон показал свою несостоятельность в части профессиональных заболеваний, которые находятся в перечне страховых случаев. Страхование профзаболеваний осуществляется в мире крайне мало. В развитых странах работники страхуются от НС на производстве, а профзаболевание накапливается годами, причем человек, работающий в плохих условиях, заранее знает о них – ему за это больше платят. Я считаю, что профзаболевание – это вообще не страховой случай, поскольку он не обладает ни случайностью, ни вероятностью. Например, на вредном производстве вероятность того, что работник получит профзаболевание, составляет практически 100%. При этом еще и понятие «профессиональная болезнь» совершенно размыто, есть заболевания, которые получают от работы в шахтах, а другие – от постоянной работы за компьютером. Тогда выходит, что у нас 90% населения страны могут приобрести профзаболевания. Кроме того, страховые компании должны платить значительные суммы за 5% потери трудоспособности – единовременно 500 расчетных показателей плюс аннуитет.

Работодатель, купив эту страховку за достаточно символическую сумму, не занимается улучшением условий труда своих работников. Например, в западных странах на аналогичных опасных производствах уровень профзаболеваний в 3–4 раза ниже, поскольку работодателя наказывают за каждый случай профзаболевания. Считаю, что выплата должна делиться на две части – половину платит страховая компания и половину сам работодатель. Вот тогда у него будет стимул улучшать условия труда. Самое главное – не просто выплатить, когда работник стал калекой или больным, а сохранить его здоровым.

– Насколько негативным для страхового рынка Вы оцениваете влияние высоких ставок вознаграждения страховым агентам, и какой процент вознаграждения Вы считаете оптимальным?

– Чтобы рынок был цивилизованным, надо цивилизованно вести свою деятельность. Сегодня в соответствии с законодательством страховая компания не имеет права платить комиссионное вознаграждение больше, чем 10% агенту – физическому лицу и 15% – юридическому. Но некоторые компании доводят комиссию до 40–50%. А это просто недопустимо. Поучительна история с «Алтын Полисом», когда он обошелся страховому рынку более, чем в 750 млн тенге. Крах «Алтын Полиса» и «Премьер Страхования» нанес колоссальный удар по страхованию Казахстана, по имиджу страхового рынка в целом, поскольку вдвоем эти компании занимали 33% от общего объема. В принципе, это урок для всех страховщиков.

– Когда можно ожидать, что единая страховая база данных (ЕСБД) будет функционировать в полную силу, и что ей мешает?

– Сейчас у ЕСБД переходный этап, ожидается ее акционирование всем страховым сообществом совместно с Национальным банком. ЕСБД не в полной мере отвечала двум основным требованиям, предусмотренным в законе, – борьба с мошенничеством и отражение системы «Бонус-Малус» (статистика и финотчетность – это уже второстепенное). Система «Бонус-Малус» более-менее работает, а борьба с мошенничеством через базу практически не ведется, в силу того, что не были решены некоторые задачи. Для модернизации ЕСБД в техническом плане требуются очень большие финансовые вливания. Еще нужно решить вопрос ее интеграции с базами МВД для более продуктивной работы. Надо учитывать, что единая база была создана впервые на пространстве СНГ, в России до сих пор такой нет. Думаю, что следующий год будет переломным для ЕСБД.

– В плане безопасности базы от агентов, чтобы не утекала информация, что планируется делать в этом направлении?

– Доступ агентов к единой базе должен быть через собственную базу компании, то есть страховая компания должна отвечать за действия своих агентов.

– Какие секторы экономики страховать наиболее выгодно, а какие – наименее?

– Учитывая данные нашей компании, экономически приемлемо страховать те виды экономики, которые являются локомотивом для всего страхового рынка. Во-первых, это ОС ГПО автовладельцев. Хотя его убыточность может еще более возрасти с введением европротокола. Я против слепого перетягивания европейского опыта. Считаю, что на огромной территории с редким населением европротокол практически не будет работать. Страховщики не смогут содержать штат аварийных комиссаров, равный штату дорожных полицейских. Кроме того, резко возрастет число случаев страхового мошенничества.

Весьма перспективным мы считаем АвтоКАСКО, поскольку каждый четвертый казахстанец имеет автомобиль, а застраховано по этому виду только порядка 2% автовладельцев. Добровольное страхование имущества физических лиц у нас, к сожалению, не развито, интерес к этому виду пока есть только в корпоративном секторе. Осуществление розничных видов страхования достаточно высокозатратно для страховщиков, потому как они несут большие операционные издержки: необходимо содержать агентскую сеть, офисы, автопарки и так далее.

Источник: Курсив